辛苦打拚数十年，夫妻准备迈入退休生活时，劳保老年给付该怎么领才能利益最大化？ 不少劳工以为退休金领法大同小异，若选错提领方式，恐平白损失一笔可观养老金。 劳保达人张秘书于Youtube频道分析，夫妻在决定请领方式时，不能单看投保金额，更应将「年龄差距」与「健康状况」纳入内核评估，甚至能通过策略规划，实现合法「一人同时领两笔钱」的最佳效益。 夫妻都有劳保，退休金怎么领最划算？ 达人曝「1方式」有机会领2笔钱，先看3条件 在规划退休金时，若为单身劳工，考量多偏向个人身体状况与投资理财能力，健康良好且具备稳定理财投资习惯者，可评估一次请领，若不谙理财或健康状况普通，月领老年年金则能提供细水长流的生活保障。

夫妻都有劳保，退休金应该一次领还是月领？ 达人建议先看健康状况 然而，当夫妻双方都有劳保、且投保薪资级距皆达最高级距 45,800 元、累计年资相近时，规划方式就更具弹性，应以两人的健康与寿命预期作为首要考量： 夫妻双方健康状况皆佳：建议两人皆选择按月请领年金 以最高级距换算，两人每月合计请领金额有机会达到 4 万元以上，除了能有效分担日常开销、大幅减轻每月经济负担，多余资金还能存下作为休闲旅游与医疗备用金。 夫妻双方健康状况皆不佳：应考虑各自选择一次请领 若一味追求月领，可能面临尚未领足额度便过世的风险，落入「看得到、花不到」的困境，不如将款项及早落袋，实质用在当前的医疗与生活照护上。

若夫妻其中一方身体状况较差或年龄较大，另一方相对年轻且健康，则有不同策略可以参考，较年长或体况差者，建议可以按月请领老年年金，维持稳定的月现金流，未来若不幸先行离世，符合条件的配偶依法可申请其「遗属年金」；而年轻健康状况良好者，建议于退休前最后三年尽量拉高投保薪资级距，届龄时选择劳保一次请领。 依现行规定，劳工依法无法同时请领两笔年金给付，但若其中一方自身领取的是「一次请领老年给付」，在配偶过世后，符合请领资格者便能同时领取配偶的「遗属年金」，借此达成「一笔一次领退休金＋一笔每月遗属年金」同时入袋的效果，不过领取遗属年金仍需符合法定资格限制，请领前务必至劳保局详加确认。

根据劳保局现行规定，老年年金依「平均月投保薪资×年资×0.775%＋3000元」及「平均月投保薪资×年资×1.55%」两式择优发给，平均月投保薪资以投保期间最高60个月计算。 以夫妻双方都符合正常请领年龄、各有30年劳保年资、最高60个月平均月投保薪资均为4万5800元为例，依第二式试算，每人每月可领2万1297元，夫妻合计每月4万2594元。 夫妻劳保一人月领、一人一次领，有机会再领遗属年金吗？ 如果夫妻其中一人年纪较大，或健康情况比较差，张秘书则提出另一种安排方式：由年纪较大者评估请领劳保老年年金，年纪较轻、健康状况较佳的一方，则考虑一次请领老年给付。

张秘书说明，若较年长的一方先过世，另一半除了已经领取自己的一次老年给付，未来也可能依规定申请配偶的遗属年金，形成先领一笔退休金、之后再按月领取遗属年金的安排。 不过，他也提醒，遗属年金并非只要配偶过世就一定能领，仍须符合劳保相关请领资格。 劳保局指出，领取老年年金的被保险人死亡后，符合资格的遗属可依规定请领遗属年金，原则上按照亡者原领老年年金金额的50%计算，另须注意同顺位受益人、最低给付及加计等规定。 例如原本每月领取2万1297元老年年金的配偶过世，若按50%试算，遗属年金基本金额约为每月1万649元。 不过，是否能请领仍要经劳保局审查，不能将这笔金额视为所有配偶必然取得的给付。 劳保一次领最后3年薪资很重要？

新旧制度计算方式不同 张秘书在视频中也提到，如果夫妻中的年轻一方打算一次请领老年给付，可留意退休前最后3年的投保薪资，希望通过较高的平均投保薪资，增加一次请领金额。 不过，最后3年平均投保薪资的计算方式，仅适用符合资格的旧制「一次请领老年给付」，并不是所有劳保退休给付都以退休前3年计算。 退休现金流抓多少？ 以「月领2万」为基本安全防线 至于怎么评估何时退保、何时开始请领，专家建议，退休后若想维持基础生活品质，一般建议将个人「月领 2 万元」视为请领的重要参考门槛，确保老后具备最基本的稳定现金流。

每个家庭的投保年资、级距与身体状况各有不同，在递件提出申请前，务必亲自前往劳保局进行完整试算，精准评估最合适的领取方案，才能守住应有的退休权益。 2026年劳保退休几岁才能领？ 申请前先到劳保局试算 劳保局2026年10月30日发布最新提醒，2026年起劳保老年年金的法定请领年龄已提高至65岁；劳保年资满15年者，符合条件可最多提前5年请领减额年金，每提前1年减给4%，最多减给20%。 如果选择延后请领，每延后1年则增给4%，最多增给20%。 不过，提前或延后请领的增减比例，在核付后就不会再变更。 劳保局也指出，劳保老年给付主要分为老年年金、老年一次金，以及旧制一次请领老年给付3种方式，并不是每名劳工都能自由选择全部3种。

尤其老年给付一经核付便不得变更，劳工退休前应先确认投保年资、出生年次、平均月投保薪资，以及是否符合旧制一次请领资格。 劳保局提供老年年金及一次请领老年给付在线试算服务，民众也可以登录劳保局e化服务系统，利用实际投保纪录试算，再决定请领方式。 张秘书则建议，夫妻双方准备退休时，应一并考虑彼此健康状况及家庭经济需求，先向劳保局了解个别资格与预估给付金额，再安排符合自身需求的退休金请领方式。 责任编辑／陈得馥