辛苦打拚數十年，夫妻準備邁入退休生活時，勞保老年給付該怎麼領才能利益最大化？ 不少勞工以為退休金領法大同小異，若選錯提領方式，恐平白損失一筆可觀養老金。 勞保達人張秘書於Youtube頻道分析，夫妻在決定請領方式時，不能單看投保金額，更應將「年齡差距」與「健康狀況」納入核心評估，甚至能透過策略規劃，實現合法「一人同時領兩筆錢」的最佳效益。 夫妻都有勞保，退休金怎麼領最划算？ 達人曝「1方式」有機會領2筆錢，先看3條件 在規劃退休金時，若為單身勞工，考量多偏向個人身體狀況與投資理財能力，健康良好且具備穩定理財投資習慣者，可評估一次請領，若不諳理財或健康狀況普通，月領老年年金則能提供細水長流的生活保障。

夫妻都有勞保，退休金應該一次領還是月領？ 達人建議先看健康狀況 然而，當夫妻雙方都有勞保、且投保薪資級距皆達最高級距 45,800 元、累計年資相近時，規劃方式就更具彈性，應以兩人的健康與壽命預期作為首要考量： 夫妻雙方健康狀況皆佳：建議兩人皆選擇按月請領年金 以最高級距換算，兩人每月合計請領金額有機會達到 4 萬元以上，除了能有效分擔日常開銷、大幅減輕每月經濟負擔，多餘資金還能存下作為休閒旅遊與醫療備用金。 夫妻雙方健康狀況皆不佳：應考慮各自選擇一次請領 若一味追求月領，可能面臨尚未領足額度便過世的風險，落入「看得到、花不到」的困境，不如將款項及早落袋，實質用在當前的醫療與生活照護上。

若夫妻其中一方身體狀況較差或年齡較大，另一方相對年輕且健康，則有不同策略可以參考，較年長或體況差者，建議可以按月請領老年年金，維持穩定的月現金流，未來若不幸先行離世，符合條件的配偶依法可申請其「遺屬年金」；而年輕健康狀況良好者，建議於退休前最後三年盡量拉高投保薪資級距，屆齡時選擇勞保一次請領。 依現行規定，勞工依法無法同時請領兩筆年金給付，但若其中一方自身領取的是「一次請領老年給付」，在配偶過世後，符合請領資格者便能同時領取配偶的「遺屬年金」，藉此達成「一筆一次領退休金＋一筆每月遺屬年金」同時入袋的效果，不過領取遺屬年金仍需符合法定資格限制，請領前務必至勞保局詳加確認。

根據勞保局現行規定，老年年金依「平均月投保薪資×年資×0.775%＋3000元」及「平均月投保薪資×年資×1.55%」兩式擇優發給，平均月投保薪資以投保期間最高60個月計算。 以夫妻雙方都符合正常請領年齡、各有30年勞保年資、最高60個月平均月投保薪資均為4萬5800元為例，依第二式試算，每人每月可領2萬1297元，夫妻合計每月4萬2594元。 夫妻勞保一人月領、一人一次領，有機會再領遺屬年金嗎？ 如果夫妻其中一人年紀較大，或健康情況比較差，張秘書則提出另一種安排方式：由年紀較大者評估請領勞保老年年金，年紀較輕、健康狀況較佳的一方，則考慮一次請領老年給付。

張秘書說明，若較年長的一方先過世，另一半除了已經領取自己的一次老年給付，未來也可能依規定申請配偶的遺屬年金，形成先領一筆退休金、之後再按月領取遺屬年金的安排。 不過，他也提醒，遺屬年金並非只要配偶過世就一定能領，仍須符合勞保相關請領資格。 勞保局指出，領取老年年金的被保險人死亡後，符合資格的遺屬可依規定請領遺屬年金，原則上按照亡者原領老年年金金額的50%計算，另須注意同順位受益人、最低給付及加計等規定。 例如原本每月領取2萬1297元老年年金的配偶過世，若按50%試算，遺屬年金基本金額約為每月1萬649元。 不過，是否能請領仍要經勞保局審查，不能將這筆金額視為所有配偶必然取得的給付。 勞保一次領最後3年薪資很重要？

新舊制度計算方式不同 張秘書在影片中也提到，如果夫妻中的年輕一方打算一次請領老年給付，可留意退休前最後3年的投保薪資，希望透過較高的平均投保薪資，增加一次請領金額。 不過，最後3年平均投保薪資的計算方式，僅適用符合資格的舊制「一次請領老年給付」，並不是所有勞保退休給付都以退休前3年計算。 退休現金流抓多少？ 以「月領2萬」為基本安全防線 至於怎麼評估何時退保、何時開始請領，專家建議，退休後若想維持基礎生活品質，一般建議將個人「月領 2 萬元」視為請領的重要參考門檻，確保老後具備最基本的穩定現金流。

每個家庭的投保年資、級距與身體狀況各有不同，在遞件提出申請前，務必親自前往勞保局進行完整試算，精準評估最合適的領取方案，才能守住應有的退休權益。 2026年勞保退休幾歲才能領？ 申請前先到勞保局試算 勞保局2026年10月30日發布最新提醒，2026年起勞保老年年金的法定請領年齡已提高至65歲；勞保年資滿15年者，符合條件可最多提前5年請領減額年金，每提前1年減給4%，最多減給20%。 如果選擇延後請領，每延後1年則增給4%，最多增給20%。 不過，提前或延後請領的增減比例，在核付後就不會再變更。 勞保局也指出，勞保老年給付主要分為老年年金、老年一次金，以及舊制一次請領老年給付3種方式，並不是每名勞工都能自由選擇全部3種。

尤其老年給付一經核付便不得變更，勞工退休前應先確認投保年資、出生年次、平均月投保薪資，以及是否符合舊制一次請領資格。 勞保局提供老年年金及一次請領老年給付線上試算服務，民眾也可以登入勞保局e化服務系統，利用實際投保紀錄試算，再決定請領方式。 張秘書則建議，夫妻雙方準備退休時，應一併考慮彼此健康狀況及家庭經濟需求，先向勞保局了解個別資格與預估給付金額，再安排符合自身需求的退休金請領方式。 責任編輯／陳得馥