信用卡太久没刷、回馈又不好，干脆直接剪掉？ 小心整理钱包时，连自己的信用纪录都受到影响！ 美国理财作家欧莱瑞（Joel O'Leary）分享，自己在20多岁时申办的一张信用卡，至今已持有近20年，虽然回馈普通、平常很少使用，仍决定继续保留。 而台湾金融联合征信中心也明确指出，剪掉长期持有的信用卡，可能使信用历史长度缩短，进而导致信用评分降低，建议保留使用最久的信用卡。 不过，剪卡并非一定会让信用大幅扣分，还是要考量年费、额度使用率及平常的缴款纪录。 信用卡很久没刷要剪掉吗？

联征中心提醒：先看是不是最老的卡 根据美国投资理财媒体《The Motley Fool》10月22日报导，理财作家欧莱瑞分享，他在20多岁时曾向夏威夷一家小型银行申办信用卡，至今已经使用近20年。 这张信用卡的回馈并不特别出色，平常也很少拿出来刷，但他仍打算长期保留，因为多年累积的信用纪录，本身就有价值。 对台湾持卡人来说，这项观念同样值得留意。 联征中心在「个人信用评分如何改善」常见问答中指出，信用历史长度是评分参考因素之一，若将信用卡剪卡，可能造成信用长度缩短，进而让评分下降。 不过，官方也强调，信用长度的评分比重相对较少，剪卡通常不至于造成严重影响。 若想维持一定的信用历史长度，建议保留目前使用最久的信用卡。

信用卡该保留还是剪掉？ 5种情况比较表 信用卡状况 建议处理方式 原因与注意事项 持有最久、免年费的信用卡 优先考虑保留 有助维持信用历史长度，但非保证加分 很少使用、仍须缴年费 先询问能否转换免年费卡 须确认换卡是否保留原帐户与纪录 额度高、平常很少刷的旧卡 评估额度使用率后再决定 停卡可能降低整体可用额度 长期不刷、银行通知将停卡 联系银行确认保留条件 是否需交易、多久未用会停卡依各银行规定 有盗刷疑虑或已不需要的信用卡 优先处理安全风险并评估停卡 信用评分不应凌驾帐户安全与年费成本 为什么剪信用卡会影响信用评分？ 2个原因一次看 信用卡长期没有使用，为什么还可能对信用评分有帮助？ 主要与信用历史及信用额度有关。

第一个原因：累积多年的信用历史。 美国FICO信用评分制度会参考帐户开立时间、最早信用帐户的年龄，以及平均信用历史长度等因素。 其中，信用历史长度占评分的15％。 欧莱瑞指出，信用分数达850分的美国消费者，最早开立的信用帐户平均已有约30年历史，反映长期创建信用纪录的重要性。 第二个原因：维持可用信用额度。 当一张信用卡仍维持开立状态，就能提供一定的可用额度。 若取消帐户，使整体可用额度减少，在其他条件不变的情况下，信用卡额度使用率可能跟着提高。 美国FICO制度中，「负债金额」占评分30％，信用额度使用率是其中的重要考量。

但要注意，以上15％及30％是美国FICO制度的比重，台湾联征中心并未公布相同的固定配分比例，不能直接视为台湾的扣分公式。 台湾信用卡额度使用率会影响信用吗？ 联征中心曝关键 台湾联征中心也指出，除了信用历史长度，信用卡额度使用率也是评估信用的重要因素。 额度使用率的概念，是将应缴金额与尚未到期的分期金额等，与信用卡额度进行比较。 当刷卡金额过高，额度使用率可能上升，进而影响信用评分。 举例来说，假设某人持有两张信用卡，每张额度都是10万元，合计可用额度20万元，帐上使用金额共5万元，整体额度使用率为25％。 如果关闭其中一张额度10万元的卡片，而使用金额仍维持5万元、其他条件不变，整体额度使用率就可能提高至50％。

联征中心也建议，如果近期有大笔刷卡需求，例如出国、缴税或百货公司周年庆，可考虑在信用卡结帐日前先缴纳部分款项，降低额度使用率。 信用卡很久没刷却要缴年费怎么办？ 先问银行能不能换卡 虽然保留旧卡可能有助于维持信用历史，但并不代表所有信用卡都应无条件保留。 如果一张卡长期没有使用，每年却还需要缴交年费，就必须衡量保留成本。 欧莱瑞建议，持卡人可以先询问发卡银行，是否有机会将原本的信用卡转换成免年费卡别，在符合银行规定的情况下，保留原有帐户的信用纪录与额度。 不过，能否转换卡别、是否保留原帐户及信用历史，仍取决于发卡银行的实际作业方式，不能认为换卡后一定完全不受影响。

欧莱瑞也分享，他与妻子合计持有8张仍开立的信用卡，但平常消费主要集中在2至3张，不会为了保留旧卡，就刻意增加不必要的消费。 信用卡多久没刷会被停卡？ 部分银行可能主动关闭帐户 保留信用卡也不代表可以完全不管理。 欧莱瑞提醒，部分银行可能因信用卡长期没有交易而主动关闭帐户，各家银行的判断标准及处理进程并不相同。 他分享，自己持有的一张旧卡，曾定期收到银行提醒，要求在指定时间内至少完成一笔交易，以维持帐户使用状态。 因此，他偶尔会利用这张卡购买便宜商品，或支付停车费等小额支出，让帐户保有正常交易纪录。 不过，台湾并没有所有银行都适用的「几个月没刷就一定停卡」规定，仍应以发卡银行的通知及信用卡契约为准。

若没有必要，也不必为了维持信用卡而强迫自己消费。 信用卡越多信用越好吗？ 联征中心：张数不列入评分 很多人以为信用卡办得越多，代表银行越信任自己，信用分数就会越高，但台湾的实际规定并不是如此。 联征中心指出，信用卡已逐渐回归消费支付工具的功能，根据历史数据，信用卡持有张数多寡与信用风险并没有显著关联，因此信用卡张数并未列入个人信用评分项目。 也就是说，并非信用卡越多分数越高，也不是剪掉几张信用卡就一定会被扣分。 比起卡片数量，更值得留意的是是否按时缴款、负债程度、信用额度使用率，以及信用历史是否稳定。 另外，联征中心指出，一般信用卡停卡数据自停卡日起揭露5年，并非剪卡当天，所有过去的信用纪录就会立刻消失。

如果持卡人只是想减少管理负担，可先查看哪些信用卡需要支付年费、哪些长期没有使用，以及是否有自动扣缴项目，再决定是否停卡。 信用卡剪卡与信用评分5大问题FAQ Q1：信用卡很久没用，剪掉会影响信用评分吗？ 有可能。 台湾联征中心指出，剪卡可能让信用历史长度缩短，进而造成信用评分降低，但由于信用长度的配分比重相对较低，通常不至于产生严重影响。 Q2：信用卡用了10年、20年，为什么建议不要随便剪？ 长期持有的信用卡有助维持信用历史长度。 联征中心建议，若要维持一定的信用历史水准，可考虑保留目前使用最久的信用卡。 Q3：信用卡多久没刷会被银行停卡？ 不同银行的规定不同，没有所有银行通用的停卡时间。

部分银行可能因帐户长期未使用而主动停卡，建议依各家银行通知及信用卡契约确认。 Q4：信用卡越多张，信用评分就越高吗？ 不会。 台湾联征中心明确指出，持有信用卡的张数多寡并非个人信用评分项目，卡片数量多不代表信用分数一定比较高。 Q5：信用卡停卡后，联征纪录会立刻消失吗？ 不会。 依联征中心规定，一般信用卡停卡数据自停卡日起揭露5年。 若涉及欠款未清偿而遭强制停卡，则另有不同的揭露期限。 实际信用评分仍须综合个人信用数据判定。

数据源： 美国《The Motley Fool》：Here's What Happens When You Keep a Credit Card Open Forever 金融联合征信中心：个人信用评分如何改善 金融联合征信中心：信用卡数据揭露期限 美国FICO：信用评分的5大影响因素