信用卡太久沒刷、回饋又不好，乾脆直接剪掉？ 小心整理錢包時，連自己的信用紀錄都受到影響！ 美國理財作家歐萊瑞（Joel O'Leary）分享，自己在20多歲時申辦的一張信用卡，至今已持有近20年，雖然回饋普通、平常很少使用，仍決定繼續保留。 而台灣金融聯合徵信中心也明確指出，剪掉長期持有的信用卡，可能使信用歷史長度縮短，進而導致信用評分降低，建議保留使用最久的信用卡。 不過，剪卡並非一定會讓信用大幅扣分，還是要考量年費、額度使用率及平常的繳款紀錄。 信用卡很久沒刷要剪掉嗎？

聯徵中心提醒：先看是不是最老的卡 根據美國投資理財媒體《The Motley Fool》10月22日報導，理財作家歐萊瑞分享，他在20多歲時曾向夏威夷一家小型銀行申辦信用卡，至今已經使用近20年。 這張信用卡的回饋並不特別出色，平常也很少拿出來刷，但他仍打算長期保留，因為多年累積的信用紀錄，本身就有價值。 對台灣持卡人來說，這項觀念同樣值得留意。 聯徵中心在「個人信用評分如何改善」常見問答中指出，信用歷史長度是評分參考因素之一，若將信用卡剪卡，可能造成信用長度縮短，進而讓評分下降。 不過，官方也強調，信用長度的評分比重相對較少，剪卡通常不至於造成嚴重影響。 若想維持一定的信用歷史長度，建議保留目前使用最久的信用卡。

信用卡該保留還是剪掉？ 5種情況比較表 信用卡狀況 建議處理方式 原因與注意事項 持有最久、免年費的信用卡 優先考慮保留 有助維持信用歷史長度，但非保證加分 很少使用、仍須繳年費 先詢問能否轉換免年費卡 須確認換卡是否保留原帳戶與紀錄 額度高、平常很少刷的舊卡 評估額度使用率後再決定 停卡可能降低整體可用額度 長期不刷、銀行通知將停卡 聯繫銀行確認保留條件 是否需交易、多久未用會停卡依各銀行規定 有盜刷疑慮或已不需要的信用卡 優先處理安全風險並評估停卡 信用評分不應凌駕帳戶安全與年費成本 為什麼剪信用卡會影響信用評分？ 2個原因一次看 信用卡長期沒有使用，為什麼還可能對信用評分有幫助？ 主要與信用歷史及信用額度有關。

第一個原因：累積多年的信用歷史。 美國FICO信用評分制度會參考帳戶開立時間、最早信用帳戶的年齡，以及平均信用歷史長度等因素。 其中，信用歷史長度占評分的15％。 歐萊瑞指出，信用分數達850分的美國消費者，最早開立的信用帳戶平均已有約30年歷史，反映長期建立信用紀錄的重要性。 第二個原因：維持可用信用額度。 當一張信用卡仍維持開立狀態，就能提供一定的可用額度。 若取消帳戶，使整體可用額度減少，在其他條件不變的情況下，信用卡額度使用率可能跟著提高。 美國FICO制度中，「負債金額」占評分30％，信用額度使用率是其中的重要考量。

但要注意，以上15％及30％是美國FICO制度的比重，台灣聯徵中心並未公布相同的固定配分比例，不能直接視為台灣的扣分公式。 台灣信用卡額度使用率會影響信用嗎？ 聯徵中心曝關鍵 台灣聯徵中心也指出，除了信用歷史長度，信用卡額度使用率也是評估信用的重要因素。 額度使用率的概念，是將應繳金額與尚未到期的分期金額等，與信用卡額度進行比較。 當刷卡金額過高，額度使用率可能上升，進而影響信用評分。 舉例來說，假設某人持有兩張信用卡，每張額度都是10萬元，合計可用額度20萬元，帳上使用金額共5萬元，整體額度使用率為25％。 如果關閉其中一張額度10萬元的卡片，而使用金額仍維持5萬元、其他條件不變，整體額度使用率就可能提高至50％。

聯徵中心也建議，如果近期有大筆刷卡需求，例如出國、繳稅或百貨公司周年慶，可考慮在信用卡結帳日前先繳納部分款項，降低額度使用率。 信用卡很久沒刷卻要繳年費怎麼辦？ 先問銀行能不能換卡 雖然保留舊卡可能有助於維持信用歷史，但並不代表所有信用卡都應無條件保留。 如果一張卡長期沒有使用，每年卻還需要繳交年費，就必須衡量保留成本。 歐萊瑞建議，持卡人可以先詢問發卡銀行，是否有機會將原本的信用卡轉換成免年費卡別，在符合銀行規定的情況下，保留原有帳戶的信用紀錄與額度。 不過，能否轉換卡別、是否保留原帳戶及信用歷史，仍取決於發卡銀行的實際作業方式，不能認為換卡後一定完全不受影響。

歐萊瑞也分享，他與妻子合計持有8張仍開立的信用卡，但平常消費主要集中在2至3張，不會為了保留舊卡，就刻意增加不必要的消費。 信用卡多久沒刷會被停卡？ 部分銀行可能主動關閉帳戶 保留信用卡也不代表可以完全不管理。 歐萊瑞提醒，部分銀行可能因信用卡長期沒有交易而主動關閉帳戶，各家銀行的判斷標準及處理程序並不相同。 他分享，自己持有的一張舊卡，曾定期收到銀行提醒，要求在指定時間內至少完成一筆交易，以維持帳戶使用狀態。 因此，他偶爾會利用這張卡購買便宜商品，或支付停車費等小額支出，讓帳戶保有正常交易紀錄。 不過，台灣並沒有所有銀行都適用的「幾個月沒刷就一定停卡」規定，仍應以發卡銀行的通知及信用卡契約為準。

若沒有必要，也不必為了維持信用卡而強迫自己消費。 信用卡越多信用越好嗎？ 聯徵中心：張數不列入評分 很多人以為信用卡辦得越多，代表銀行越信任自己，信用分數就會越高，但台灣的實際規定並不是如此。 聯徵中心指出，信用卡已逐漸回歸消費支付工具的功能，根據歷史資料，信用卡持有張數多寡與信用風險並沒有顯著關聯，因此信用卡張數並未列入個人信用評分項目。 也就是說，並非信用卡越多分數越高，也不是剪掉幾張信用卡就一定會被扣分。 比起卡片數量，更值得留意的是是否按時繳款、負債程度、信用額度使用率，以及信用歷史是否穩定。 另外，聯徵中心指出，一般信用卡停卡資料自停卡日起揭露5年，並非剪卡當天，所有過去的信用紀錄就會立刻消失。

如果持卡人只是想減少管理負擔，可先檢視哪些信用卡需要支付年費、哪些長期沒有使用，以及是否有自動扣繳項目，再決定是否停卡。 信用卡剪卡與信用評分5大問題FAQ Q1：信用卡很久沒用，剪掉會影響信用評分嗎？ 有可能。 台灣聯徵中心指出，剪卡可能讓信用歷史長度縮短，進而造成信用評分降低，但由於信用長度的配分比重相對較低，通常不至於產生嚴重影響。 Q2：信用卡用了10年、20年，為什麼建議不要隨便剪？ 長期持有的信用卡有助維持信用歷史長度。 聯徵中心建議，若要維持一定的信用歷史水準，可考慮保留目前使用最久的信用卡。 Q3：信用卡多久沒刷會被銀行停卡？ 不同銀行的規定不同，沒有所有銀行通用的停卡時間。

部分銀行可能因帳戶長期未使用而主動停卡，建議依各家銀行通知及信用卡契約確認。 Q4：信用卡越多張，信用評分就越高嗎？ 不會。 台灣聯徵中心明確指出，持有信用卡的張數多寡並非個人信用評分項目，卡片數量多不代表信用分數一定比較高。 Q5：信用卡停卡後，聯徵紀錄會立刻消失嗎？ 不會。 依聯徵中心規定，一般信用卡停卡資料自停卡日起揭露5年。 若涉及欠款未清償而遭強制停卡，則另有不同的揭露期限。 實際信用評分仍須綜合個人信用資料判定。

資料來源： 美國《The Motley Fool》：Here's What Happens When You Keep a Credit Card Open Forever 金融聯合徵信中心：個人信用評分如何改善 金融聯合徵信中心：信用卡資料揭露期限 美國FICO：信用評分的5大影響因素