劳退自提6%能为退休生活多攒一笔预备金，但每个月实领薪资跟着变少，往往让不少上班族、小资族犹豫不决，劳退自提到底划不划算？ 根据劳保局最新统计，截至今年8月底，劳工自提比率已冲上20.8%，创下历史新高纪录，且劳退基金今年绩效也有29.25%的亮眼表现。 对此，粉专「退休研究室」在脸书发文指出，若是看到劳退基金29%的高报酬才起心动念那可能需要暂停脚步，决定自提前先做这3件事。 劳退自提6％是什么？ 和雇主提缴有何不同？ 根据劳退新制规定，雇主每月至少须按劳工月提缴工资提缴6％退休金，这笔钱由雇主负担；劳工还可选择由薪资再自愿提缴1％至6％，存入自己的劳退个人专户。

两者可以同时存在，若劳工选择自提6％，雇主仍须依法提缴至少6％，不能因此减少原有提缴金额。 自今年7月17日起，仍适用劳退旧制、未曾选择新制的「纯旧制劳工」，也可以自愿提缴退休金，创建劳退新制个人专户，参与劳退基金收益分配。 劳退自提6%真的有必要吗？ 粉专晒数据：绩效仅有台股的一半 劳退自提到底划不划算？ 退休研究室指出，劳动基金运用局自己的月报里就列了2个报酬率比较对象，台股加权指数涨了59.26%，MSCI全球股票指数涨了14.31%（像 VT 这类全球股票 ETF，追的就是全球股市）。 所以劳退基金今年的 29%，大约是全球股市的2倍，却只有台股的一半。

退休研究室分析，劳退自提到底划不划算，看的从来不是劳退基金自己赚了多少钱，而是它与「你不自提的那笔钱会放的地方」之间的报酬差距，这在投资学上就是标准的「机会成本」。 由于劳退基金本身属于股债混合型配置，本来就不可能与全押股票的投资组合涨得一样，因此劳工真正需要比较的，是自己实际会拿这笔钱去投资的工具。 ​退休研究室进一步指出，只看单一年的绩效表现会产生非常大的误导，今年若拿台股来比，劳退基金大幅落后30个百分点；但若拿全球股市来比，劳退基金反而领先15个百分点。 然而，劳工自提退休金往往一提就是数十年，因此真正具有参考价值的，应该是二、三十年以上的长期报酬率纪录。

若参考劳动基金运用局自己公布的「五年平均」绩效，数据就稳定许多，劳退基金跟全球股市的差距不到1个百分点，但跟台股相比，5年平均落后差距仍在4个百分点以上。 几岁开始自提才划算？ 所得税级距12%要46岁、5%要55岁 究竟劳退自提6%到底该不该提？ 退休研究室拆解，真正决定答案的只有3件事： 你的所得税级距。 你距离60岁法定请领年龄还有几年。 长期来看，你不自提的那笔钱每年能比劳退基金多赚几个百分点。 退休研究室分析，以所得税级距12%、假设未自提资金每年能比劳退基金多赚1个百分点来试算，大约要到46岁以后开始自提才真正划算；若所得税级距为5%的一般上班族，则要等到55岁以后自提才比较够本。

更多风传媒独家内幕： ‧ 劳保年金延后领吃大亏？ 逾200万劳工平均请领年龄曝光 专家揭「提早领先拿102万」真相 ‧ 61岁提早请领劳保年金＋继续上班真划算？ 达人揭「两头赚」暗藏代价：少领了这几笔钱 ‧ 劳保年资未满15年也能领年金？ 家庭主妇32年没劳保 靠「这一招」退休月领1.5万元