一辈子省吃俭用，好不容易存下足够养老的积蓄，等到真正需要花钱时，却连自己的存款都无法动用？ 日本一名75岁男子长年节俭，累积5000万日圆存款，没想到罹患失智症后，病情逐渐恶化，72岁妻子考虑安排丈夫入住照护机构，带着存折、印章到银行提领安养费，竟遭行员当场拒绝。 根据日本财经媒体《资产形成GOLD ONLINE》报导，银行因无法确认丈夫本人的意愿，拒绝妻子代为提款。 如果同样情况发生在台湾，失智长辈的存款究竟能不能由配偶代领？ 家属又该如何合法动用这笔钱？

75岁丈夫省吃俭用一辈子，存下5000万日圆却出现失智症状 根据《资产形成GOLD ONLINE》2026年10月15日报导，这名75岁男子过去是一名上班族，个性认真，对金钱尤其谨慎。 他习惯把家人的需要摆在自己前面，衣服、鞋子往往穿到破旧才愿意更换，平日也没有昂贵嗜好，假日最大的乐趣，就是在住家院子里整理花草。 这样的生活习惯从工作时期一直延续到退休。 多年下来，他陆续累积5000万日圆存款，对一般家庭而言，已是一笔相当可观的退休资产。 然而，约在两年前，丈夫的记忆与认知能力开始出现异常，随着时间过去，原本熟悉的生活逐渐失去秩序。 报导指出，丈夫的失智症状持续恶化，除了夜间游走，也开始出现难以控制的情绪反应。

有时突然对妻子发怒，抱怨自己过去的人生总是在忍耐；有时则提起早已过世的熟人，仿佛对方仍然活着，甚至为往事动怒。 面对丈夫反复出现的行为变化，妻子需要时刻注意他的安全，也难以获得完整休息。 原本由夫妻共同维持的退休生活，逐渐变成妻子一个人承担照护工作。 考量丈夫的身体状况及照顾需求，家人已经难以单靠自己的力量照顾他，妻子不得不开始考虑让丈夫入住能提供专业照护的机构，希望他能获得妥善照顾，也减轻自己长期承受的压力。 72岁妻带存折、印章到银行，想付安养费却被当场拒绝 开始考虑让丈夫入住照护机构后，妻子随即面对现实的费用问题。 除了入住时可能需要支付的一笔款项，往后还有每个月的照护支出。

想到丈夫多年来已存下5000万日圆，她原本认为，只要从这笔积蓄提领部分金额，就能负担相关费用。 于是，她带着丈夫的存折及印章，前往夫妻长期往来的银行，向柜台说明丈夫罹患失智症，希望从其名下帐户提领一笔款项，用来支付照护机构的费用。 然而，行员听完她的说明后，却表示无法直接受理。 问题并非帐户余额不足，而是丈夫目前难以亲自到场，银行也无法确认他是否同意这笔交易。 在欠缺本人有效授权的情况下，即使前来办理的是妻子，银行仍拒绝让她直接替丈夫提领存款或办理解约。 妻子难以接受这个答复。 丈夫如今已无法正常处理金融事务，她只是希望动用他的存款支付照护费，并非打算将财产转为私人用途。

她再次向行员解释丈夫的病情与家庭处境，希望银行能通融，最终仍未能完成手续。 回到家后，妻子向赶来的儿子诉说遭遇，情绪终于溃堤。 她最难以理解的是，丈夫过去为了将来有足够的生活保障，连自己的需求都舍不得满足，如今真的需要接受照顾，辛苦存下来的钱却暂时派不上用场。 丈夫的存款为何连妻子都不能领？ 银行拒绝背后有原因 为什么夫妻共同生活多年，丈夫失智后，妻子却不能直接使用他的银行存款？ 关键在于亲属关系与财产代理权是两回事。 《资产形成GOLD ONLINE》指出，日本金融机构为避免冒名交易、家庭财产纠纷及高龄者遭到不当利用，办理提款、解约等金融业务时，必须重视帐户持有人的真实意愿。

如果存户已无法理解交易内容，银行就可能限制相关交易，避免未经有效授权的人擅自处分财产。 这也意味着，即使家属持有存折、印章，甚至知道帐户密码，都不代表在法律上当然具有代理权。 尤其涉及大额提款、定期存款解约等交易时，银行可能要求更完整的身分、授权或法律文档。 不过，罹患失智症并不代表银行帐户会立即遭到冻结。 银行是否受理交易，仍取决于本人当时能否理解及表达交易意愿、是否已有有效授权，以及金融机构的相关规定。 台湾家人失智、无法亲自提款怎么办？ 司法院揭监护声明规定 如果类似情况发生在台湾，当帐户持有人已无法有效表达意思、处理财产事务时，家属可依法向法院声请监护声明。

根据司法院说明，依《民法》第14条规定，当事人因精神障碍或其他心智缺陷，已经不能为意思表示、接受意思表示，或无法辨识意思表示的效果时，法院可以依声请进行监护声明。 符合资格的声请人包括本人、配偶、四亲等内亲属，以及其他法律规定的机关或人员。 办理时，声请人须向应受监护声明者住所地或居所地的法院提出声请，准备相关户籍数据、医师诊断证明等文档。 法院受理后，会依法调查并安排医师鉴定，评估当事人是否符合监护声明条件，再决定是否作成声明，以及由谁担任监护人。 监护人不一定是配偶，也不是谁先提出声请，就一定由谁取得管理财产的权限。 法院选定监护人后，监护人才能依法律规定，代表受监护声明者处理相关事务。

法院选定监护人后，监护人可在法定代理权限内，代表受监护声明者处理存款相关事务。 不过，实际办理提款或解约时，仍须依金融机构要求提供相关证明文档；如果法院对监护人的财产管理权限另有限制，也必须遵守裁定内容。 取得监护人身分后，也不表示能任意使用受监护人的财产。 监护人管理财产时，必须以受监护人的利益为考量；法院作成监护声明后，监护人与会同开具财产清册的人，原则上还须在两个月内将财产清册呈报法院。 此外，失智症状有轻重差异。 如果当事人尚未达到监护声明的程度，但辨识或表达意思的能力明显不足，台湾另有「辅助声明」制度，让当事人在处理法律规定的特定事务时，由辅助人提供必要协助。 还能自己决定时，如何提前安排晚年照护费？

意定监护、安养信托成选项 日本夫妻的遭遇，也反映退休规划经常被忽略的一个问题：多数人会计算退休后需要多少存款，却未必事先安排，当自己无法管理财产时，这些钱应该由谁处理、如何支付生活与照护费用。 在台湾，除了事后通过法院声请监护声明，民众也可以在仍具备行为能力时，预先考虑「意定监护」。 依照司法院数据，意定监护是由本人与受任人事先约定，未来若有受监护声明的必要，希望由谁担任监护人，并可安排生活、医疗照护及财产管理等职务。 契约须由公证人依法作成公证书，并于本人受到监护声明时发生效力。 意定监护契约须等本人受到监护声明后才发生效力，受任人不能仅凭已签订的契约，立即取得提款权限。 至于一般银行帐户的代理交易，则有各自的授权及审核进程。

另一种规划方向是安养信托。 根据中华民国信托业商业同业公会说明，安养信托是通过信托契约，将财产交由受托人管理，并依约定支付生活费、医疗费、安养机构费用或看护费用，让退休后的生活支出能按照事先安排的方式使用。 丈夫长年节俭，将辛苦累积的存款留作晚年保障，却没想到当自己逐渐失去处理财产的能力时，妻子也无法直接替他动用这笔钱。 那笔钱当时仍存在银行里，只是等到夫妻最需要它的时候，存下这笔钱的人，已经难以亲口说明该如何使用。 参考数据 日本《资产形成GOLD ONLINE》：75岁丈夫5000万日圆存款遭银行拒绝提款案例，2026年10月15日。