工作20年，你可能已经是公司里能解决问题的人。回到家，也一样。房贷怎么缴、孩子的学费怎么安排、父母看病要不要多做一项检查，家里遇到需要花钱的事，大家习惯找你，你也习惯回答「没关系，我来处理。」这句话说了很多年，你有没有想过，自己靠的是已经存下来的钱，还是下个月、明年仍会进来的薪水与奖金？

平常工作稳定，这个差别不太明显。直到有一天，你想换个工作、休息一阵子，才发现自己最在意的是如果暂时没了这份收入，家里的日子还能照常多久？不少中年上班族不敢松口气，正是因为家里每一笔费用虽然都缴得出来，却还是得靠自己继续上班。因此，工作多年后的财务盘点，就必须把家里的开销和手上的资产一起整理清楚，看见哪些费用已经有着落，哪些还需要靠每个月的薪水支应，再逐步调整，让多年累积的钱替自己分担一些压力。

每个月都有剩，为什么一年下来没存多少？

你可能也有这种经验，算算薪水，扣掉房贷、伙食和日常开销，每个月应该还能存下一些钱。但到了年底看帐户，却发现存款增加得没有想像中多。因为生活里有不少费用，并不是每个月都有，例如年度保费、所得税、孩子的寒暑假活动、全家旅游，甚至冷气坏了、车子要修，都会用掉原本以为存下来的钱。所以，整理家庭收支时，最好把一整年的费用摊开来看，才能知道自己真正存得下多少。

薪水和奖金也要分开算。有些家庭靠月薪付日常生活，再靠奖金支付保费、税费与孩子学费。看起来每年都安排得过来，但如果某年奖金少了一半，这些钱要从哪里补？如果还不确定，这就代表财务需要重新调整。

帐户里有钱，不代表每件事都准备好了

假设你有500万元存款，想到孩子未来的教育费，你觉得这笔可以拿来用。但想到父母万一需要照顾，你也觉得必要时就从这里出。再算自己的长期准备时，又把这200万元完整算进去。每件事都想过了，却可能都在等同一笔钱。

夫妻之间也可能有不同打算。你想把存款留给孩子，另一半却认为可以拿来提前还房贷。平常没谈到，彼此都以为家里有准备，等到真的要用，才发现想法不一样。因此定期整理资产，也可以一起确认这笔钱预计拿来做什么？大概什么时候会用到？需要留多少？不用把事情弄得很复杂，但至少要知道，扣掉已经有用途的钱，还剩多少可以另外安排。

房子也是一样。自住房涨价，确实让家庭资产增加，但如果还要住，也没有出售或其他资金安排，就不能直接拿房子的市值，来算能支付多少生活费。

如果半年没有收入，家里要怎么过？

盘点完收支与资产，可以再确认一下，如果家里其中一个人半年没收入，你们会怎么安排？房贷要继续缴，生活费不能停，孩子的必要学费也得付。先把这些金额加起来，再看看手上有哪些钱能用。

对科技业家庭来说，这个问题尤其值得想清楚。因为薪水、奖金、员工股票，加上自己买的科技股，可能都跟同一个产业有关。景气好的时候，收入和投资一起增加；景气转弱时，也可能一边奖金变少，一边股票下跌。这时如果家里刚好需要大笔用钱，就可能得在不想卖的时候卖股票。

所以投资能承受多少波动，除了看自己跌了会不会紧张，也要看家里能不能等。生活费有其他来源支应，才比较有空间照原本的计划走。

留一笔随时能用的钱，让自己不用急着做决定

对于只有一份收入、奖金占比高，或家中有年幼孩子与需要照顾长辈的家庭，都要多想一步，万一收入暂停，需要多久才能重新接上？也就是说每个人手上要留多少应急的钱，应该依家庭每月必要支出、收入稳定度，以及要照顾多少人来算。而这笔钱留着，就是为了遇到事情时，不必立刻借款、卖股票，或打乱原本的安排。

另外，保险也同步可以拿出来查看。当家里有人生病，除了医疗费，还可能有人得暂停工作，或减少工时照顾家人。收入少了，房贷和生活费却不会跟着停。因此翻开保单时，要确认的是哪些情况可以申请理赔？能领多少？保障到什么时候？搭配手上的存款，还有哪些费用需要自己负担？保单买了很多张，仍然需要确认清楚，避免到需要用时才发觉不够。

先知道什么时候用钱，再决定怎么投资

当家里的需求整理清楚后，投资就比较有方向。明年要缴的学费，跟十年后才会用到的钱，安排方式本来就不一样。前者要确认到时候拿得出来，后者则可以依家庭能承担的风险，安排较长期的投资。同样是教育金，孩子明年入学，和十年后才上大学，能等待的时间就差很多。判断时，要看实际用钱的日期，以及这笔支出能不能延后。

甚至生活有变化，原本的投资规划也要跟着调整。例如原本打算放十年的钱，因为准备买房，变成两年后就要用。这时就需要重新评估，还适不适合承受原本的波动。持有很久的投资，也可能已经不适合现在的用途。

让多年累积，慢慢替你分担责任

做完家庭财务盘点，应该更清楚几件事。今年没有奖金，必要费用还缴得出来吗？想休息半年，有哪些钱可以用？父母需要照顾时，会不会动到孩子的学费？有些答案可能还不理想，但知道差在哪里，接下来才有办法调整。可能要多存一点、减少部分支出、补足保障，也可能需要重新安排手上的投资。

在永诚资产管理处看来，财务规划的价值，就是把投资、贷款、保险与全家的用钱需求放在一起看，并随着生活变化，持续调整。工作20年，责任未必变少，但累积下来的钱，应该逐渐能帮你分担一些。有些费用已经留好了，有些突发状况有钱应付，考虑换工作时，也能多想想自己想过什么生活。当你再对家人说「没关系，我来处理」是真的心里清楚知道钱在哪里、该怎么安排，这句话也就能说得踏实些。

（撰文者：永诚资产管理处 财顾团队）

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