据劳保局与主计总处最新消费者物价指数（CPI）走势估算，明年劳保年金（老年、失能、遗属年金）将启动「物价指数连动」调整机制，涨幅可能超过6%。 另一方面，劳保年金究竟几岁开始领比较划算？ 随着劳保老年年金法定请领年龄已提高至65岁，不少劳工面临提早退休、提前领取年金，或继续工作累积年资的选择。 财经脸书粉专「工程师的存股致富之路」近日在贴文中试算，若符合资格的劳工选择在60岁提前5年请领，月领年金将永久减少20%，但也因提早拿到5年的给付，若单纯比较累积领取总额，两种方案约在85岁达到损益两平；他也提醒，退休后若只为增加年资而继续投保，还必须考量身故后家人能否请领相关给付，不能只看每月年金增加多少。

（延伸阅读：百万人退休金要变多了！ 最新劳保年金、费率一览 他试算涨到13%上限：又不够了）​ 劳保年金60岁就能领？ 提前5年请领每月少20% 依劳动部劳工保险局规定，劳保老年年金法定请领年龄自民国98年（2009年）起逐步提高，46年次以前出生者的法定请领年龄为60岁、51年次以后出生者则为65岁。 符合劳保年资合计满15年、办理离职退保等条件者，若尚未达到自己的法定请领年龄，可以提前最多5年请领老年年金，每提前1年减给4%，提前5年便减给20%；若符合条件而延后请领，每延后1年则增给4%，最多增给20%。 提前或延后请领所适用的比例，核定后不会随年龄增加而改变。

简单来说，对法定请领年龄为65岁的劳工而言，若在60岁时已离职退保，且符合年资等条件，就可以选择提前领取，但必须接受每月年金永久减少20%的结果。 反之，若等到65岁才请领，便不会因提前请领而被减给。 至于哪一种方式比较有利，还得进一步比较提前取得的给付，以及延后请领后每月增加的金额。 60岁领、65岁领差多少？ 月领1.9万元变1.5万元 劳保老年年金并非人人领取相同金额，劳保局会依两种公式计算后择优发给，分别为「平均月投保薪资×保险年资×0.775%＋3,000元」，以及「平均月投保薪资×保险年资×1.55%」。 其中，平均月投保薪资是以加保期间最高60个月的月投保薪资平均计算。

以平均月投保薪资4万5,800元、劳保年资28年为例，若采用第二种公式，65岁请领时每月约可领1万9,876元。 若提前5年、在60岁请领，减给20%后每月约领1万5,901元，两者每月相差约3,975元。 若以60岁起领、每月领取约1万5,901元计算，前5年累积可领约95万4,067元。 到了65岁后，提前请领者仍维持每月约1万5,901元；等到65岁才开始请领者，则每月约可领1万9,876元。 后者每月多领约3,975元，必须持续领取约20年，才能追上提前请领者在前5年累积取得的金额，两者的累积给付总额因此约在85岁时打平。

要注意的是，上述为简化试算，假设两种方案的年资及平均月投保薪资相同，并未纳入延后工作所增加的年资、投保薪资变动、年金后续调整及资金时间价值等因素。 因此，85岁并非每名劳工都适用的固定损益两平年龄，也不能直接据此认定提前请领一定比较划算。 （延伸阅读：亲人过世5年内可领4笔钱？ 传军公教一情况无丧葬津贴 国保、劳保补助、给付一次看） 退休后再工作5年，月领年金能多多少？ 「工程师」在文中提醒，若劳工60岁后仍在原公司工作，或因生活开销需要继续工作，持续累积劳保年资是另一种选择。 因为年金金额除了受到请领年龄影响，也与投保薪资及年资有关，继续工作可能提高未来的月领金额。

同样以平均月投保薪资4万5,800元为例，假设劳保年资原本为28年，继续工作5年后增加至33年，且平均月投保薪资维持不变，依第二种公式计算，65岁请领时每月年金可从约1万9,876元提高至约2万3,392元，增加约3,516元。 这是单纯增加5年年资的假设试算，实际金额仍须依个人投保纪录及请领条件计算。 （延伸阅读：图解》百万劳工退休金要涨了！ 劳保、国保双年金攻略：年资未满15年能领吗？ ） 他也提到，据新闻报导，劳保局统计全台200多万名已退休劳工，请领老年年金的年龄平均是61.5岁，这和现行法定请领年龄的65岁相差3.5年。

不过，若劳工已经离开原本的工作，只是希望多累积几年年资，便应先确认后续工作及加保方式是否符合规定，不能只为了提高年金而忽略投保资格与实际工作情况。 此外，若选择继续工作，也要衡量增加的年金金额是否足以弥补额外工作年限、保费支出及其他机会成本。 提前领年金后身故，家人能领到钱吗？ 「工程师」指出，退休规划不能只看自己每月可以领多少，也应考量身故后家人能否取得相关给付。 依劳保局规定，劳工领取老年年金期间死亡，若有尚未拨入死者帐户的年金，法定继承人可依规定请领；若涉及老年给付差额，则须由符合规定的受益人提出申请。 至于遗属年金，并非所有法定继承人都能领取。

配偶、子女及其他法定遗属是否符合资格，必须依《劳工保险条例》规定，查看身分、年龄、工作能力及其他相关条件。 尤其是已经工作的成年子女，不能单凭亲子关系就认定一定符合遗属年金资格。 （延伸阅读：快刷存折！ 劳保局10月发钱行事历：补助最高单笔破10万、6大给付「这天」入帐）​ 另外，部分在民国98年1月1日劳保年金制度施行前已有保险年资的劳工，可能符合旧制一次请领老年给付的特定条件；但这项制度有明确限制，并不是所有劳工都能选择。 一次请领老年给付与按月领取老年年金的计算方式也不同，涉及旧制资格时，更应先向劳保局确认，不能直接将两种给付混为一谈。 劳保年金能当退休生活主要收入吗？

​​「工程师」也在贴文中提醒，劳保与劳工退休金虽然都是退休保障的重要来源，但不宜将两者视为退休后唯一的现金流。 劳保老年年金是社会保险给付，劳工退休金则属另一套退休金制度，两者的资金来源、计算方式及请领规定并不相同。 对劳工而言，退休前除了确认劳保年资、最高60个月平均月投保薪资及法定请领年龄，也应估算退休后每月生活费、医疗支出、住房成本及家庭负担，再决定要提前请领、按法定年龄请领，或延后请领。 劳保局也提供老年年金简易试算及e化服务系统，民众可依个人投保数据试算不同请领情境。 更多风传媒独家内幕： ‧亲人过世5年内可领4笔钱？ 传军公教一情况无丧葬津贴 国保、劳保补助、给付一次看 ‧退休金怎么领划算？

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