究竟要准备多少钱才可以安心退休呢？ 除了日常的食衣住行育乐外，随着年龄的增长，长期的医疗与照护支出也可能会是一笔不小的数目。 换句话说，退休规划不能只计算每月生活费，还必须将医疗、看护及物价上涨等因素纳入考量。 依据个人健康状况与家族病史，预先评估未来可能需要的资金，才能避免退休后才发现准备不足。 退休准备别忽略健康变量 医疗费恐成隐形负担 退休金之所以难以精准估算，除了每个人的生活习惯不同，未来的健康状况也充满不确定性。 即使平时身体状况良好，随着年纪增长，仍可能面临慢性病治疗等其他医疗需求，这些额外开销都可能影响退休后的财务安排。

国立政治大学EMBA首席执行官陈嬿如教授就分享，自己45岁开始规划退休生活时，当时并未预料到日后会有植牙需求，过去10年间因此陆续花费不少费用。 此外，健保虽然能分担部分医疗费用，却不代表所有支出都能获得给付。 若未来需要长期看护或接受长照服务，相关费用也可能持续累积。 台湾民众的平均不健康余命（指一个人一生中，处于失能、卧床、慢性病缠身或需要依赖他人照顾的平均年数）约为7.78年至8年，若以每月5万元估算，8年的支出就达480万元。 因此，退休金除了日常生活所需，也应预留一笔资金因应可能增加的医疗与照护开销。

观察长辈健康情况 可作为退休医疗预算参考 对此，陈嬿如建议，民众在计算退休准备金时，应将可能发生的支出逐项列出，除了看诊、用药等医疗费用，也要考虑看护及长照服务，并适度拉长退休年限的估算时间。 另外，除了年龄，个人及家族的健康状况也值得纳入评估。 若家族成员普遍长寿，就应考量退休后可能需要支应更长时间的生活开销；若家族曾有癌症或其他特殊疾病史，也可以进一步留意相关医疗需求。 此外，观察长辈晚年的健康情形、就医频率，以及是否需要长期照护，也能作为规划未来医疗与长照预算的参考。 退休金无固定标准 生活型态决定金额 退休金没有固定标准，应依照生活开销、现有资产及劳保、劳退收入评估，并将医疗与长照费用纳入考量。

若已有自住房，每月生活费约3万至4万元，可将800万至1000万元作为参考；若希望保有旅游、休闲及更充裕的医疗预算，则可能需要1200万元以上，若想过较宽裕的生活或提早退休，准备金甚至可能超过2000万元。 此外，也可参考每年4%的提领率，以年度生活费的25倍估算退休金。 例如每年需要48万元生活费，约需准备1200万元。 不过，实际金额仍会受到通膨、投资报酬、退休年限及医疗长照支出影响，应依个人状况调整。 责任编辑／李伊晴