台湾迈入超高龄社会，退休后究竟需要准备多少钱，成为愈来愈多人无法回避的财务课题。 富达国际今（13）日发布《2026台湾退休理财暨TISA认知民调》显示，台湾民众平均希望在65岁左右退休，退休后每月生活费约6.3万元，若以国人平均寿命81.27岁估算，退休生活约16年，所需生活费累计约1210万元，还未计入通膨影响。 然而，民众平均约41岁才开始规划退休，每月能投入退休储蓄或投资的金额约1.1万元，退休生活的期待与实际准备之间，存在不小落差。

调查进一步显示，64%受访者认为，退休后每月至少需要5万元才能维持理想生活，但58%每月能投入退休储蓄或长期理财的金额不到1万元，甚至有15%表示，扣除日常生活开销后已没有余裕，或完全不打算进行投资理财。 专家表示，退休金准备面临的难题，同时涉及生活成本、储蓄能力与投资知识；当退休目标愈来愈高，开始准备的时间却持续延后，如何缩小退休金缺口，成为民众必须提早面对的问题。 逾半数40岁后才规划退休 26%甚至51岁才起步 退休准备的一大挑战，在于许多人明白退休需要一笔可观资金，实际行动却跟不上。 富达调查显示，53%受访者在40岁之后才开始或预计开始退休储蓄及长期理财规划，其中26%更是在51岁之后才开始。

整体而言，56%受访者认为自己的退休准备进度落后，甚至还未开始规划，认为准备进度符合预期者仅26%，自认超前者更只有6%。 对一般上班族来说，退休金累积仰赖长期投入，如果起步时间延后，往往必须在剩余工作年限内投入更多资金，才能追上原先设置的目标。 尤其退休后仍须支应日常生活、医疗及其他开销，若只凭直觉估算退休所需金额，却没有同步查看现有资产、每月储蓄能力与投资规划，容易在接近退休年龄时才发现准备不足。 调查也显示，退休准备的阻碍不只「钱不够」。 47%受访者表示，可用于储蓄或投资的资金有限；51%不清楚如何通过长期投资准备退休，包括不知道如何配置投资产品、选择理财工具，以及掌握停利停损等。

另有23%受访者坦言，不知道自己究竟需要准备多少退休金。 资金不足、投资知识欠缺与退休目标不明确，形成相互牵制的三大困境。 年轻人退休金目标更高 近三成30岁前就开始准备 值得注意的是，年轻世代对退休生活的期待更高，退休准备意识也有提早的迹象。 调查显示，40岁以下受访者中，69%认为退休后每月生活费至少需要5万元，27%认为每月需要10万元以上，两项比例都高于40岁以上族群的61%及15%。 不过，年轻族群也更早意识到退休准备的重要性。 40岁以下受访者有68%已开始规划退休，29%在30岁以前就开始准备；相较之下，40岁以上族群只有32%在40岁以前开始准备，13%在30岁以前就展开规划。

这项差异反映年轻世代对退休生活的财务需求有较高期待，也更早开始思考长期资产累积。 但提早规划只是第一步，实际投入金额、持续时间与投资方式，同样影响退休资产最终能累积到什么程度。 对于仍处于职涯初期的上班族而言，及早创建固定投入的习惯，有机会降低未来必须大幅提高储蓄金额的压力。 每月投入1万元，30年有机会累积逾1000万元 针对民众面临的退休准备困境，富达国际大中华区销售业务负责人及富达投信董事长李少杰表示，此次调查最值得关注的是民众虽然意识到退休准备的重要性，实际行动却仍不足。 他指出，退休规划应及早展开，最大的风险之一是太晚开始，甚至始终没有采取行动；善用时间与维持投资纪律，是逐步累积退休资产的重要关键。

富达以定期投入为例试算，假设每月投资1万元、年化报酬率6%，持续10年有机会累积约165万元，20年可累积超过464万元，30年则有机会超过1000万元。 这项试算呈现长期投资的累积效果，也说明时间对退休资产的重要性。 不过，这是创建在假设报酬率下的试算结果，实际投资报酬会随市场波动，并不保证能达到预期金额，也未必每年都能取得6%的报酬。 投资人仍应依自身风险承受度、退休年龄与财务状况，设置合理的长期目标。 数据源：富达 TISA知名度仍显不足 除了储蓄能力与投资知识，退休理财工具的选择也受到关注。 近年推出的TISA台湾个人投资储蓄帐户，主打低成本、低门槛及鼓励长期投资，被富达视为协助民众开始退休理财的选项之一。

根据调查显示，75%受访者尚未听过TISA，但有26%表示有兴趣进一步了解。 对于TISA的设计，受访者较在意低成本、低门槛，以及主管机关把关等特色，也认同这类制度有助于培养长期投资习惯，逐步累积退休资产。 至于投资产品偏好，不同年龄层也呈现差异。 40岁以下族群较偏好股票类与指数型产品，重视资产成长与资本增值；40岁以上族群则较偏好配息型与保本型产品，更看重现金流与资产保护。 这显示民众对退休理财的需求，会随年龄、投资目标与风险考量而有所不同。

对此，富达提出「4T原则」，希望将退休规划转化为具体行动： Think（认知缺口）：先了解理想退休生活需要多少资金，并查看目前准备与目标之间的差距 Time（及早开始）：把握长期累积资产的时间 Target（设置目标）：创建具体、可运行的退休金目标与投资纪律 TISA（善用TISA）：通过低门槛、低成本的投资方式，培养定期投入的习惯 李少杰强调，提升退休韧性除了仰赖个人及早行动，也需要产业与制度共同支持。 富达未来将持续投入台湾市场、深化投资人教育，并与主管机关及产业伙伴合作，支持亚洲资产管理中心、TISA与长期投资文化发展，协助民众为退休生活做好更充分的财务准备。 更多风传媒独家内幕： ‧ 这次的美债是送分题或送命题？

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