退休后明明有固定年金，丈夫也曾留下一笔积蓄，为什么还会需要向子女伸手要钱？ 日本一名75岁独居妇人，每月可领取15万日圆年金，50岁儿子原以为父亲过世时，家中至少还有1500万日圆存款，没想到母亲却突然打电话要求寄生活费。 儿子不明白钱都花到哪里，特地返回老家查看存折，才发现母亲每月光是保险费就要缴近10万日圆，吃掉三分之二的年金，甚至曾一次花900万日圆购买终身寿险。 原来，母亲一方面对独居后的晚年生活感到不安，另一方面也希望将来能留一笔钱给儿子，没想到原本用来增加保障的保险，反而成为沉重的经济负担。 75岁母亲突然开口要生活费，儿子不解：爸爸不是留下1500万日圆？

据日媒《THE GOLD ONLINE》报导，日本埼玉县一名75岁妇人市川睦子（化名），3年前失去77岁的丈夫清先生，此后独自住在郊区一栋透天厝。 她过去长期担任家庭主妇，目前每月实领约15万日圆年金。 睦子的长子哲也（化名）今年50岁，在新潟县担任公司职员，年收入约800万日圆。 虽然收入不算低，但妻子是家庭主妇，儿子又在东京念大学，必须负担外地求学的生活费，因此家中经济也没有太多余裕。 某天晚上，哲也突然接到母亲电话，表示最近生活费不够用，希望他能寄一些钱回家。 这个要求让哲也相当惊讶，因为父亲生前曾在大型机械制造公司担任主管，退休时连同退休金在内，家中据说约有3000万日圆积蓄。

虽然这笔钱后来陆续用于夫妻旅行、房屋整修及丧葬支出，但哲也原本认为，父亲3年前过世时，家中应该至少还有1500万日圆。 加上母亲有自己的房子，每月也有年金收入，他实在想不通，母亲为什么突然需要子女接济。 哲也过去一直觉得，不方便过问母亲的财务状况，因此没有仔细了解她如何管理存款。 接到电话后，他决定利用周末返回老家，当面询问母亲的经济情况，并希望能看看银行存折。 翻开存折惊见每月扣款10万日圆，原来母亲买了一堆保险 起初，睦子并不愿意让儿子查看存折，但最后仍把存折交给哲也。 没想到，哲也翻开后，立刻被一笔笔固定扣款吓了一跳。

存折纪录显示，母亲每月都要支付多家保险公司的保费，其中一家扣款2万8000日圆、另一家2万5000日圆，还有一家1万9000日圆，加上其他保单，每月保费竟高达约10万日圆。 换句话说，睦子每月领到15万日圆年金，光是缴保险费就花掉三分之二，真正能用来支付伙食、水电、日用品及其他生活开销的钱，只剩下约5万日圆。 更让哲也意外的是，母亲除了每月持续缴纳多笔保费，竟然还曾一次拿出900万日圆，购买一张趸缴型终身寿险。 原来，丈夫过世后，睦子在办理保险理赔时，接触到一名保险业务员。 对方向她介绍新的终身寿险商品，表示只要一次缴纳900万日圆，未来身故后，指定受益人就能领取1000万日圆保险金。

睦子听完后，便将丈夫留下的500万日圆死亡保险金，加上自己原有的400万日圆存款，全部拿去投保，并将儿子哲也指定为受益人。 她认为，万一自己将来过世，至少能留下一笔钱给儿子。 为了留1000万日圆给儿子，母亲积蓄却一路缩水到600万 除了这张一次缴清保费的终身寿险，睦子也没有停掉过去购买的旧保单。 即使部分保险随着契约更新，保费逐渐提高，她仍然选择继续缴纳。 后来在业务员介绍下，又陆续加买医疗险及失智症相关保险，希望自己未来生病或需要照护时，能有更多保障。 然而，随着每月固定支出越来越高，睦子的年金逐渐无法支应保费与日常生活开销，只能不断提领存款填补缺口。 长期下来，银行帐户里的积蓄逐渐减少，最后只剩下约600万日圆。

看到存款持续缩水，睦子开始担心未来的生活，最后不得不向儿子开口求助。 得知事情原委后，哲也相当无奈。 他告诉母亲，比起将来收到一笔保险金，自己更希望母亲把钱花在日常生活上，不需要为了替孩子留下财产，反而让退休生活过得如此吃紧。 不过，睦子依然难以接受取消保险的建议。 丈夫过世后独自生活的她坦言，一个人生活让她感到不安，因此很难下定决心停止保险。 70多岁女性平均每月保费约1万日圆，她却要缴10万日圆 日本理财规划师松田聪子分析，睦子的财务困境，并不是单纯因为年金收入太少，而是每个月固定支出的保险费，占了过高比例。

根据日本总务省2025年《家计调查》，65岁以上单身无业家庭，每月平均消费支出约14万8445日圆，扣除税金与社会保险费后，可支配所得平均约11万8465日圆，每月平均收支缺口接近3万日圆。 相较之下，睦子每月实领15万日圆年金，与日本单身高龄无业家庭的平均生活开销相近。 不过，由于她每月还要负担约10万日圆保费，能自由运用的生活费大幅减少，高额固定支出也成为压缩退休生活费的重要原因。 日本生命保险文化中心2025年度《生活保障相关调查》也显示，70多岁女性投保人每年缴纳的生命保险及个人年金保险费，平均约13万5000日圆，换算每月约1万1250日圆。

但睦子每月保费约10万日圆，一年就要缴120万日圆，约为上述平均金额的8.9倍，而且还不包含先前一次缴清的900万日圆终身寿险。 松田聪子指出，部分高龄者在配偶过世后，因为失去长期相伴的家人，对独居生活、疾病及未来照护产生不安，也更容易认为多买保险就能让自己安心。 另一方面，当长者曾经受到保险业务员协助，例如帮忙处理配偶的死亡理赔，可能因此对业务员产生信任，也较难拒绝后续推荐的商品。 再加上希望替子女留下财产的心情，便可能在没有重新评估需求的情况下，持续增加保单。 松田聪子认为，高龄者在规划退休资产时，除了考虑保险保障及资产总额，更需要保留能够随时动用的现金，以免面临突发医疗或照护支出时，因存款不足而陷入困境。

退休后保险该不该解约？ 理财规划师提醒先确认保障需求 针对睦子的情况，松田聪子认为，重新查看保险不代表必须将所有保单解约，而是要先判断退休后的保障需求是否已经和过去不同。 例如，年轻时若需要扶养配偶或未成年子女，购买较高额的寿险，可以在家庭主要收入来源身故时提供保障。 但当子女已经成年，自己也没有需要扶养的家人，过去投保的大额死亡保障，未必还符合目前需求。 医疗保险也是如此。 以日本为例，75岁以上长者原则上适用后期高龄者医疗制度，就医负担依所得条件分为一成、两成或三成；日本也设有高额疗养费制度，依年龄与所得等条件，对医疗费用的自付金额设置上限，并于2026年8月调整部分每月自付上限、增设年度上限。

松田聪子认为，评估民间医疗保险时，应一并考虑既有的公共医疗保障。 如果原有保单已能满足需求，可以考虑减少不必要的额外保障，降低每月保费支出。 至于具有储蓄性质的终身寿险、养老保险，则可以询问保险公司能否改成「减额缴清保险」，利用保单原有价值换取较低的保障额，停止后续保费支出。 不过，并非所有商品都能办理，实际调整方式仍须依保单条款决定。 另外，一次缴清保费的终身寿险也不能贸然解约，因为部分商品在投保初期的解约金可能低于已缴保费，提前解约反而产生损失。 松田聪子建议，若有解约需求，应先确认解约金额、保障变化及自身资金状况，再决定如何处理。 她也提醒，结婚、子女独立、退休或配偶过世，都可能改变一个人对保险的需求。

尤其失去配偶后，部分长者可能因为悲伤与不安而继续保留原有保单，甚至购买更多保障。 对于与父母分开居住的子女，她建议可以趁返家探望时，陪同长辈查看存折与保单，了解现有保障是否仍符合实际需要。 编按：本文取材自日本媒体报导之理财案例，文中人物均为化名，相关情节与金额依原始数据呈现。 由于日本与台湾的年金、医疗及保险制度不同，文中信息仅供参考，不构成个别财务或保险建议，实际保障内容、保单调整及相关权益，仍应以当地法规、保险契约及专业人士评估为准。