跨業信用資料交換機制 10 月底上路

原先俗稱房貸、車貸、信貸、股票融資，形成 「四貸同堂」 的台股槓桿熱潮，歷經7月一波融資斷頭潮後，台股重返歷史新高之際。而金管會正式公告，將由聯徵中心建立平台，進行 跨業信用查詢機制 ，預計10月底上線。

未來券商與銀行在取得客戶同意之後，便能掌握投資人借款融資等信用情況，以確認客戶是否有過度槓桿情形。 原先狀況是券商若想承辦該證券戶的融資開辦與額度，了解民眾在銀行信用狀況，台灣聯徵中心只會顯示相關負面資訊指標的二元回應，例如銀行逾放資訊顯示「有」或「沒有」，並不會顯示總放款金額、個別銀行的放款條件與金額等細節。但新制度下，聯徵中心的資訊可受券商全面調用。同時券商端的不限用途借貸、融資餘額，也會揭漏給銀行端，形成雙向信用資料交換。

券商實際現況與預想

首先可互相調用資訊後，理論上不見得影響可貸額度，甚至可能信用變好，或發覺曾有其他放貸的穩定還款紀錄，但實際上，金管會既然祭出此新制，棒打出頭鳥，券商端在新制初期必然會相對保守，同時也是適應擁有更多的信用資訊後，內部評估放貸的參數資料庫調整與建立。

銀行端實際現況與預想

另外銀行端的LCR也持續走低。

LCR=優質流動性資產/未來30日資金預期流出，常年130~140%，Q3已經傳出掉到120%以下!

在企業放貸持續增長下，台灣科技產業海外擴產持續，即使不用這個新制來管制，實際上當前的房貸與相關資金放款也仍然吃緊。

另外銀行端近期有兩大現象

大搶企業存款

銀行端的理財專員，爭相通告高資產/優質客戶提出搶時間申請信貸，以免11/1銀行調整政策

因此縱使10/1 IRB法上路，優質授信資產的風險權數下降，進而讓資本適足率隨之拉高，銀行能承作更多放款與投資業務，適用7家銀行(中信、國泰、富邦、合庫、兆豐、一銀、玉山)。不過頂多是銀行上繳盈餘與發放股利的空間擴大，未能有效緩解台灣金融體系資金緊缺的整體環境。

（撰文者：永誠資產管理處分析師 范振峰）

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