「这些钱是他一辈子省吃俭用、连衣服破了都舍不得换，辛苦存下来的养老金！ 为什么现在他生病需要照顾，我们却连一毛钱都提不出来？ 」日本一名 72 岁的妻子秋惠（化名）在银行柜台前声泪俱下。 她的 75 岁丈夫进先生（化名）过去是一名极为节俭且顾家的上班族，多年来默默攒下了 5,000 万日圆（约新台币 1,025 万元）的积蓄。 没想到晚年罹患失智症后，家属因无法带本人临柜验证意愿，遭银行依法拒绝提款，让庞大的退休金瞬间变成动弹不得的「死钱」。 这起震撼事件不仅引发日媒高度关注，也为迈入超高龄社会的台湾敲响了金融资产管理的警钟。 苦存千万退休金却「看得到拿不到」！

75岁老翁罹失智遭银行冻结帐户 据日媒《The Gold Online》报导，进先生约在两年前出现失智症状，随着病情恶化，渐渐出现深夜外出徘徊、对家人咆哮等行为。 妻子与儿子在照顾不堪重负的情况下，决定安排他入住专业长照机构。 为了支付高昂的入住保证金与月费，妻子带着丈夫的存折与印鉴前往往来多年的在地银行办理提款。 不料，行员却面露难色地表示，「非常抱歉，由于无法确认户头本人的亲自到场与交易意愿，即使是直系配偶，我们也无法办理大额提款或销户手续。 」 面对家属的悲切诉求，银行态度依旧坚决。 最终，妻子只能无功而返，向儿子痛哭倾诉。 一家人面临明明有千万积蓄，却必须自掏腰包垫付医疗费用的绝境。 防诈严防却成「金融防御困境」！

台湾银行同样依法把关 许多民众误以为「只要持有亲属的存折、印章与密码即可随时代领」，但事实上，近年台日两地的金融机构为了防止诈骗、防范家族财产纠纷，以及保护高龄者资产，对帐户所有人的「意愿确认」运行得极为严格。 在台湾，若长辈因失智、中风等因素无法清楚表达意愿，银行基于保障存户权益，同样会拒绝家属代为提款。 一旦长辈被认定失去行为能力，帐户随即进入交易受限或冻结状态，家属通常只能被迫面临两大抉择： ‧家属自行掏腰包垫付：由配偶或子女先以个人私房钱长期代垫高昂的照护与医疗开销。 ‧向法院声请「监护声明」或「辅助声明」：依据司法院说明，家属可向法院声请监护声明，经裁定指定监护人后，始得代为处理金融事务。

然而，成年监护制度手续较为繁复，且法院为维护当事人权益，往往会指定律师或司法书士等专业第三方担任监护人。 这代表家属每月还需从当事人资产中额外支付数千至数万元的管理费；且监护人以「保守维护财产」为最高原则，家族成员无法再灵活支配该笔资金。 如何避免老后资金被冻结？ 专家强烈建议：健康时提早做「两大准备」 为了避免辛苦存下的养老金在最需要时「看得到拿不到」，专家强烈建议，子女应趁父母认知功能正常、能明确表达意愿时，通过以下法律工具预作准备： 1. 预先办理「代理人指定制度」 目前不少金融机构均提供「代理人指定」服务。 存户可以在意识清醒时，向银行事先注册信任的二亲等或三亲等亲属为帐户代理人。

日后若本人因疾病或行动不便无法亲自临柜，指定代理人即可合法代为提领普通帐户内的存款，支应日常与医疗开销。 （注：此制度多仅限于普通存款提领，定期存款解约或投资变现仍可能有其限制。 ） 2. 善用「家族信托」与预立遗嘱 若资产结构较为复杂（包含房产、股票或多笔定期存款），可以在健康时通过「家族信托」契约，约定将资产交由受托人（如信任的子女或信托机构）管理，并明定资金仅能用于当事人的医疗、养老与照顾开销。 如此一来，即使日后不幸失智，信托财产仍可持续依契约顺畅运作，不受帐户冻结影响。