看到央行利率连十冻，多数人可能的第一直觉是想到自己的房贷不会变贵，存款利息也不会变多，但其实这样的理解只对了一部分。

当美国、欧洲与日本央行陆续升息，台湾央行却连续十次理监事会议没有调整政策利率，重贴现率维持在2%。对有房贷的人来说，少了政策升息带来的压力，确实能稍微松一口气。但房贷照缴、生活费照付，薪水却不一定跟着增加。每个月忙完一轮，帐户里到底还能留下多少钱，才是上班族最有感的事。所以即使利率没有变动，我们也应该看看自己的钱，有没有妥善规划。

公司受惠，为什么我的薪水没有变多？

企业买设备、备货或支付营运开销，经常需要向银行借钱。政策利率维持不变，至少能减少一项变量，让公司比较容易安排资金。如果碰上台币贬值，有些收美元、付台币的出口公司，同样一笔美元收入，换回来的台币可能更多。但也不是每家公司都能受惠。如果原料、设备要从国外买，或是借了外币，成本和还款负担也可能增加。

更重要的是，就算公司赚得比较多，也不代表员工马上就会加薪。调薪和奖金，还要看公司预算、产业前景与考核结果。因此公司感受到的好处，不一定会立刻出现在你的薪资单上，但买菜、外食、养小孩的开销，每个月都得面对。

央行没升息，我的房贷就不会变吗？

答案是不一定。因为央行的政策利率，是影响银行贷款利率的因素之一。银行自己的资金成本、你的贷款条件，以及合约怎么计息，都可能让实际利率出现变化。所以看到「央行利率不变」，还是值得打开贷款帐单，确认三件事，你现在的利率条件多少、每月缴多少、什么时候会重新调整。对家庭来说，最需要掌握的，是每个月缴完贷款、付完生活费，还剩多少钱。知道这个数字，才有办法安排下一步。

先看看，有没有利息吃掉太多薪水

如果你同时有房贷、信贷、分期付款，甚至信用卡循环，可以先把每笔借款整理出来，看看利率、剩余期数，以及提前还款是否要付违约金。尤其是利率较高的负债，每个月都在消耗你的薪水。保留必要的生活备用金后，优先处理这些负担，往往更能直接改善手头的压力。

甚至房贷也可以问问银行，有没有调降利率或转贷的空间。不过转贷会产生费用，要算过之后，才能知道实际省了多少。另外贷款年限拉长，月付金虽然变少，总利息却可能增加。眼前比较好缴，和整笔贷款比较省，是两件需要分开计算的事。

如果还在宽限期，更要先问清楚，当之后开始还本金，每个月要缴多少？现在有余裕，可以提早存下一部分，让未来的还款压力有准备。

省下来的钱，要替它安排去处

假设调整贷款后，每个月少付出去的钱，就可以变成留下来的结余，但这笔钱如果只是留在日常帐户里，很可能不知不觉又花掉了。可以考虑在薪水入帐后，固定转出一笔，先补足家庭备用金，再依目标安排储蓄或投资。尤其是钱什么时候要用，也很重要。明年要缴的保费、近期要付的头期款，应该放在容易取用、波动较小的地方；十几年后才会用到的退休金，则可以依自己的风险承受能力，做长期规划，先知道这笔钱要做什么，才比较容易找到适合它的位置。

存款想多赚一点，先算实际能拿多少

看到高利存款，难免会心动。但除了利率，也要看有多少钱能适用、优惠多久，以及需要完成哪些条件。例如某个帐户比原本多1个百分点利息，但只限10万元、优惠三个月，粗估其实只多拿约250元，还没考虑税负与其他条件。因此把单纯看利率条件，转换算成实际付出多少钱，就比较容易判断是否值得调整资金。

如果担心一次把钱存太久，也可以把定存分成不同到期时间，例如三个月、六个月与一年。资金陆续到期，就有机会依当时的需求和利率重新安排。并且在办理前，记得确认是固定利率还是机动利率，以及提早解约会怎么计息。

外币利息比较高，就一定比较划算吗？

外币存款除了利息，还要看汇率。假设外币定存一年利率4%，但一年后，这个外币相对台币贬值5%，换回台币时，拿到的钱仍可能比原本少，还没算进换汇成本。如果未来本来就需要外币，例如留学、旅游，可以依照用途分批准备。但如果平常都是赚台币、花台币，只为了多一点利息而换汇，就得先想清楚，自己能不能接受汇率波动。

甚至买海外债券也不能只看配息。台湾央行没有升息，不代表海外市场利率不会变。市场利率上升时，债券价格可能下跌，长天期债券通常更敏感。一般债券基金，也不能当作到期就能拿回本金的定存。近期要用的钱，还是要优先考虑，当需要用钱时，能不能安全拿回来，以及当时的价值是否可能缩水。

利率没变，我们还是能替自己多做一些

我们没办法决定央行什么时候升降息，但可以看看自己的贷款有没有改善空间、每个月能不能多留下一点钱，以及留下来的钱是否有合适的安排。也别忘了自己的收入能力。进修、培养技能，让未来有更好的薪资和工作选择，同样是值得投入的方向。财务变好，不一定要从一次很大的改变开始。少付一点不必要的利息、每月固定留下一笔钱，再一步步为买房、育儿和退休做准备。这些累积，都会让未来的自己和家人，多一些安心，也多一些选择。

（撰文者：永诚资产管理处 财顾团队）

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