编按：退休金要准备多少才够？ 台湾人均净金融资产约594万元、名列全球第5，但不少人仍担心退休后坐吃山空。 作家吴淡如在新书《财商：不费力才会赢》中，从「财富自由」的定义谈起，她以友人1000万元优退金两年就花在父亲标靶药上的真实故事，提醒退休规划必须把医疗、长照与通膨风险算进去，并建议退休后收入最好比目前每月生活费多算一倍，同时点出做对就能安享晚年的6件事。 台湾人真的这么有钱吗？ 最新全球财富报告给了一个看似漂亮的答案：台湾2025年人均净金融资产约594万元，排名全球第5，家庭金融资产成长也略高于全球平均。 但帐面上的平均数字，未必能换来退休后的安全感。

房贷、医疗、长照、通膨，任何一项都可能把原本以为「够用」的退休金重新改写。 当台湾站上全球财富前段班，更值得问的也许不是我们有多少钱，而是这些钱，真的能让人放心不再工作吗？ 作家吴淡如在新书《财商：不费力才会赢》中提到，到底什么叫做「财富自由」？ 有两个定义，她觉得简白又有意思：一、有一笔不小数目，而且你又用不到的钱；二、你再也不需要出卖你的时间来赚取生活费。 财富自由从来不是一个具体数字，要看个人的生活消费水平而异。 有些人觉得1000万就够多了，但有些人有10亿美元还觉得不够。 然而事情也没有你想的那么简单，如果本来你觉得1000万很够，但万一家里有人意外生了一种极花钱的病？ 又万一你或你的孩子创业失败？

有关创业失败，赔的钱常常比你想像中的多。 吴淡如一位朋友的父亲，生的病刚好是一种「健保没有保的癌症类型」。 55岁的友人在金融业任职高管，因为金融业合并申请优退，孩子也已经大学毕业离巢；他80岁的父亲是退休公教人员，领有终身俸。 夫妻俩正企划来个环游世界之旅，没想到父亲得了这样的癌症。 化疗一年后，医生问他：「这个癌症基因类型对应的药，健保没有给付。 下个月该吃标靶药物了，你要选一年500万还是1000万的？ 」 他整个人都茫了。 他的优退金额才1000万啊，这样是能给父亲吃几年药？ 身为人子，总不能选择不吃吧，该怎么办？ 他呆呆地问，500万和1000万有什么差别？ 医生说：「500万的是国产的，1000万的是美国的。

」他正在犹豫时，医生又说：「你父亲已经是末期病患了，以你父亲的年纪与状况，吃哪一种都没有太大差别。 」 这个故事的结局是，他的退休金让爸爸吃了两年药，两年后父亲过世了。 在这两年中，他常梦到「第三年的药钱该怎么办？ 」而惊醒，当然也没能和太太一起实现环游世界的心愿。 父亲过世后，为了再次筹足夫妻俩的退休金，他只能复出江湖找兼职。 退休金1000万够吗？ 最怕钱花完了人还在 财富自由从来不是「有多少钱才够」的问题，而是你有没有源头活水的问题。 有人说，人的悲哀是你钱花完了人还在，还有你钱没花完人已经不在。 在吴淡如看来，后者没有太惨，大部分人都很高兴能够留给下一代；比较惨的是：你钱花完了，人还在。

有人说1960年后出生的世代，平均可活到近百岁。 活得比你想像中久，钱用完了怎么办？ 谁都知道这就糟了，人是越老越需要钱来活得好。 比如老人常需要特别看护、特殊照护环境，再加上未来不可测的通货膨胀幅度，万一你自以为够的钱用完了呢？ 那个「不小」的数目，可能要比你想像中大很多。 而在老年时，你根本很难像年轻的时候一样出去打工。 如果你60岁退休，80岁才发现钱没了，请问该怎么办？ 这个时代，任何技能的迭代很快，通常只要两年不出社会，都会有严重的脱节感。 所以，如果你的钱没有多到「让人惊叹」或者「两辈子也用不完」的数目，加上被动收入也不像个源源不绝的聚宝盆，那么，你应该没有办法跟上一代人一样地想退休就退休。 靠收租、高股息养老？

小心通膨让退休族坐吃山空 台湾人常以退休为梦想。 不过退休之后，通膨所带来的金钱压力和心灵压力都不会太小。 在吴淡如看来，目前台湾退休族能够安享退休生活的，通常除了自住房之外，都有一间以上的收租房，不然就是有很会赚钱又顾父母的子女，要不然就是存够了某些高息传统股。 然而，过去被视为「退休族最爱」的台塑三宝，因竞争力下滑，在这5年来也贬值了六至七成，错估通货膨胀的威力与外在经济环境的变化，可能造成退休后生活捉襟见肘。 对于退休的人来说，坐吃山空是一件很可怕的事情，就算你的钱还很多，你也仍然会为未来而焦虑，因为我们幸运的话还可能活过百岁。 退休后每月要多少钱？

生活费最好多算一倍 在计算退休后收入的时候，最好比「现在每月生活花费」多算一倍，才不会觉得越活越困窘，千万不要算到「刚刚好就好」。 如果没有大笔用不到的钱，光靠和过去月薪差不多的被动收入，想要达到终身的财富自由真的不容易。 退休金不够也能安享晚年？ 吴淡如点名6件事 其实在吴淡如观察，人生只需要做对一件事，就足以安享老年。 有些人一辈子没赚什么钱，退休时也没有足够的被动收入，但也过得很好。 以下这些事情只要做对了一件，基本上就有极大的可能安享晚年，退休金不够也没关系。 1. 有一个好工作。 2. 有一个很好的伴侣，相扶相携。 3. 生到一个好孩子。 4. 买到一间好房子。 5. 有个健康好身体。

6. 有个终身爱好或专长，而这个爱好还赚得到钱。 财富自由不等于快乐，退休后更要顾健康与人缘 钱，虽然可以买到自由，让你不需要为谋生而奔忙，但想要好好终老，光靠钱是不够的。 身体不好，有钱也没办法享受；没有朋友，没有生活乐趣；情商不高，子孙走避；不再学习，等于你对世界不再好奇，灵魂逐渐空虚。 如果吝啬于花时间金钱去学习，只会变成美丽新世界的井底之蛙。 这世界上最划得来的事，就是做个乐观的人。 乐观，会有好人缘，家里的人和朋友都愿意靠近你，乐观的长者的吸引力，比发红包来得强大。 财富自由远远不够，财富可以买安稳，不能买快乐。 作者简介｜吴淡如 Podcast节目《人生实用商学院》，累计超过10亿下载。

台大EMBA、上海中欧国际工商学院硕士。 历史学博士、中欧商学院博士候选人。 着有《人生实用商学院》系列理财书，长期占据排行榜。 本文经授权转载自时报出版《财商：不费力才会赢》