不少上班族每个月看薪资单，都知道公司依法会帮自己提缴至少6%劳工退休金，但工作30年后，这笔钱究竟能累积多少？ 如果月薪3万元、5万元、8万元，一路做到退休，最后差距可能超过百万元。 依2026年适用的劳工退休金月提缴分级表试算，假设30年间薪资完全不变、持续受雇，且先不计基金投资收益，光靠雇主每月提缴6%，30年累积本金约为65万元至173万元；如果劳工另外自提6%，雇主与劳工合计投入专户的本金则可提高至约131万元至346万元。 不过，自提增加的部分来自劳工自己的薪资，不能视为额外获得的退休金。 劳退6%怎么算？

不是每个人都拿月薪乘6% 依《劳工退休金条例》规定，雇主为适用劳退新制的劳工提缴退休金，提缴率不得低于劳工每月工资6%；劳工自己也可以在每月工资6%的范围内自愿提缴，自提退休金不计入提缴年度薪资所得课税。 不过，实际计算退休金提缴额时，还要看「月提缴工资」。 雇主须依劳工实际月薪对照劳工退休金月提缴分级表申报，因此实际薪资与计算6%的基准不一定完全相同。 劳动部已修正劳工退休金月提缴分级表，并自2026年1月1日起生效。 依现行级距，月薪3万元的月提缴工资为30,300元；月薪5万元为50,600元；月薪8万元则为80,200元。 月薪3万、5万、8万元，劳退6%做30年有多少？

假设一名劳工连续工作30年，期间薪资没有调整，也没有中断提缴，先不计基金投资收益，只看每月实际投入个人退休金专户的本金，结果如下： 实际月薪 月提缴工资 雇主每月提缴6% 30年累积本金 30,000元 30,300元 1,818元 654,480元 50,000元 50,600元 3,036元 1,092,960元 80,000元 80,200元 4,812元 1,732,320元 月薪3万元的劳工，如果30年都只靠雇主提缴6%，未计收益时，本金约65.4万元；月薪5万元约109.3万元；月薪8万元则约173.2万元。 同样工作30年，月薪3万元与8万元的劳工，光是雇主提缴的本金就相差约107.8万元。

实际退休金仍会受到加薪、转职、待业期间与基金收益等因素影响，因此每个人的最终金额都可能不同。 自提6%差多少？ 月薪8万元30年多投入173万元 除了雇主依法提缴至少6%，劳工也能依自己的财务状况，在6%范围内选择自愿提缴。 自提金额会从薪资中扣除并存入个人退休金专户，每年同样参与基金收益分配，自提退休金也不计入提缴年度薪资所得课税。 如果薪资30年都没有改变，也不计基金收益，并从一开始就固定自提6%，加上雇主原本提缴的6%，每月进入退休金专户的金额相当于月提缴工资的12%。

实际月薪 只靠雇主6% 雇主6%＋自提6% 30年本金差距 30,000元 654,480元 1,308,960元 654,480元 50,000元 1,092,960元 2,185,920元 1,092,960元 80,000元 1,732,320元 3,464,640元 1,732,320元 以月薪5万元为例，雇主每月提缴3,036元，30年本金约109.3万元；如果劳工同时自提6%，自己每月再投入3,036元，30年后雇主与劳工合计投入专户的本金约218.6万元。 月薪8万元者，只靠雇主6%，30年本金约173.2万元；若自己也持续自提6%，合计投入本金约346.5万元，两种情境相差约173.2万元。

但这173.2万元并不是政府、公司或基金多给的钱，而是劳工30年间从自己的薪资中逐月提缴。 自提的作用主要在于提前累积退休资产、参与基金收益分配，同时享有所得税上的优惠。 30年后实际退休金，不会只剩这些本金 如果先不计基金收益，654,480元、1,092,960元与1,732,320元都只是30年间累积投入的本金，实际退休时的专户余额还会受到基金收益影响。 依劳保局规定，劳工退休金个人专户除了累积提缴本金，也会分配劳退基金投资运用收益。 即使基金期间曾出现亏损，劳工依法请领退休金时，仍会从开始提缴之日起至依法请领退休金之日止，比较历年实际收益累计数与同期最低保证收益累计数；如果实际累积收益较低，依法补足至保证收益金额。

最低保证收益看的是整段提缴期间的累计结果，并不是每一年都保证至少获得当年度公告利率。 劳动基金运用局公告，2026年9月劳工退休基金最低保证收益率为年利率1.7108%。 不过，最低保证收益率会随银行2年期定期存款利率变化，未来数字可能调整，因此不能把1.7108%当作未来30年的固定投资报酬率。 此外，30年间是否加薪、是否中断工作、是否调整自提比例，以及基金实际收益，都会改变退休时个人专户的最终金额。 劳退有200万元，退休后每月大约能领多少？ 依现行规定，劳工年满60岁，且实际提缴退休金年资满15年以上，可以选择请领月退休金或一次退休金；实际提缴年资未满15年者，则请领一次退休金。

那么，退休专户里如果真的累积到200万元，每个月大约能领多少？ 依劳保局目前公布的月退休金计算范例，假设劳工60岁请领，平均余命为23年，计算利率1.1473%，如果个人专户本金及累积收益总额为200万元，首期月退休金约8,235元；若专户累积至400万元，首期月退休金约16,470元。 不过，实际月退休金仍会依请领时的个人专户本金与收益、平均余命及适用利率重新计算，未来金额不一定与目前范例完全相同。 至于6%到底够不够退休，还是得看每个人的生活支出与其他退休收入。 有人退休后已经没有房贷，也有人仍有租金、医疗费或家庭支出，每月需要的生活费自然不同。

劳退6%不是全部退休金，劳保老年给付还是另一笔 另一个常见误解，是把公司每月提缴的「劳退6%」当成退休后所有能领到的退休金。 事实上，劳工退休金与劳工保险老年给付属于不同制度。 劳退新制是将雇主及劳工自愿提缴的退休金存入个人专户；劳保则属于社会保险，符合资格的被保险人退休后，可依规定请领老年年金或其他老年给付。 劳保局目前也提供「劳工保险老年给付及劳工退休金月退休金集成试算」，两笔给付会分开计算，显示劳保老年给付与劳退个人专户并不是同一笔钱。 因此，评估自己的退休准备是否足够时，不能只看雇主每月提缴的6%，还要把未来可能领到的劳保老年给付、劳退个人专户、自愿提缴金额，以及自己的存款、投资与其他退休资产一并考量。

从试算来看，同样工作30年，月薪3万元与8万元者，光雇主6%提缴本金就相差超过百万元；如果长期自提6%，个人专户投入的本金差距又会进一步放大。 对还有数十年才退休的上班族来说，愈早掌握自己的劳退专户累积速度，也愈容易估算退休后可能面临的资金缺口。 （本文试算以薪资30年不变、无中断提缴且不计基金收益为前提，实际退休金仍依个人提缴纪录与基金收益为准。 ） 参考数据：劳动部劳动法令查找系统「劳工退休金月提缴分级表」、「劳工退休金条例」；劳动部劳工保险局「自愿提缴退休金常见问答」、「劳工退休金月退休金试算」、「月退休金计算基础」、「请领标准」；劳动部劳动基金运用局「劳工退休基金最低保证收益率」。

本文试算仅依现行法规、提缴级距及假设条件进行估算，实际劳退专户金额、收益及请领数额仍会因个人薪资、提缴年资、基金运用结果与请领时规定而有所不同，相关信息应以劳动部、劳保局及劳动基金运用局最新公告为准。