退休金到底要准备多少才够，向来是广大劳工关切的议题。 2026年《劳工退休金条例施行细则》迎来多项变革，除雇主拒绝劳工「自提6%」开罚更具强制性外，也添加退休金「一次请领」或「按月领取」30天犹豫期的后悔机制。 脸书财经粉专「股海老牛」今（15）日引述2025年底发布的《台湾全民财务健康关键报告》数据，针对退休准备进行分析。 他点出，过去常有人问，退休准备1000万够吗？ 而这个不好回答的问题，如今变得更难回答了，因为不只股市会涨，「退休生活费也会跟着涨。 」退休平均花费多少钱？

8成民众低估未来开支2025年12月4日，国泰世华银行与资诚（PwC）发布的《2025台湾全民财务健康关键报告》，以5大构面评估台湾民众的财务健康，调查结果显示，台湾民众的财务健康状况较2023年的分数下滑，原因来自于生活成本、经济环境与退休准备，民众面临更大的财务压力。 调查发现，82%尚未退休的民众低估退休后的实际生活开支，且未退休族预估退休后每月生活费约6.1万元，但已退休族实际每月平均支出已达7.2万元，两者相差约1.1万元。 理想退休金要多少钱？

2年期望值飙涨近500万对此，股海老牛点出，《全民财务健康关键报告》中调查显示，未退休族的预估和实际退休花费，有所落差；此外，更有感的是「理想退休金」，2023年是1431万元，但短短2年（2025年）已经来到1,901万元，多了470万元。 但他也强调，这并非是指没有1900万不能退休，退休准备的关键不能只看总金额，而是是否具备持续产生现金流的能力；他进一步试算，假设退休月花6万，一年是72万，退休20年光生活费就是1,440万元（30年2,160万元），还未包含医疗长照、旅游支出等。 股海老牛进一步说，同时最容易被忽略的「通膨」也未含在内，因此退休麻烦的地方，不是某年股市重挫2成，而退休后没薪水，生活费却年年上升。

他表示，因此当薪水这个「水龙头」关掉了，就必须要创建几条小水管如下，可以是：- ETF的长期累积- 稳健企业的股息- 债券或固定收益资产- 足够的现金部位退休资产如何配置？ 现金流成一大关键对于退休配置，他进一步说，不同资产扮演不同角色，从成长、现金流、到撑住市场大跌。 股海老牛强调，退休并非从65岁那天才开始，准备可能从30岁、40岁就开始了，每个月多存5000元，持续10年、20年加上投资与复利，会慢慢变成少工作一点、大跌不用恐慌、退休能选择生活方式的底气。 他总结，因此先不要被「1901万」吓到，真正可怕的是「还没开始」，退休规划最好的时间是以前，第二好的时间就是现在。