日本物价持续上涨，民众生活压力愈来愈重。 根据日本总务省数据，2026年2月消费者物价较2020年上升12.2％。 据《女性自身》报导，一名50多岁家庭主妇表示：「以前一次采买一周所需的食材，大约花1万日圆，最近却已接近1万5000日圆。 物价不断上涨，现在连买东西都觉得很吃力。 」面对通膨，许多人仍认为把钱留在银行最安全。 不过，日本理财规划师高山一惠提醒，若存款利率追不上物价涨幅，帐户金额虽然没有减少，实际购买力仍会逐年下降。 ​高山一惠表示：「对投资感到不安的人，常说『把钱放在存款里最安全、最安心』。 然而，物价持续上涨时，金钱本身的价值也会缩水，因此存款未必真的能让人安心。

」以每年2％通膨计算，100万日圆能买到的商品，隔年可能要花102万日圆。 高山一惠指出：「如果每年2％的通膨持续10年，资产价值大约只剩原来的8成；若持续35年，资产价值则会减半。 即使把100万日圆藏在家里，35年后也只能买到相当于现在50万日圆的商品。 」 她因此提醒：「在现在这种物价高涨的时代，不投资这件事本身也可能成为一种风险。 为了有效增加资产，也为了避免辛苦累积的资产缩水，聪明投资是有必要的。 」 投资不一定要买股票，定存、公债也算资产配置 不少投资新手一听到投资，就联想到股票、基金或加密资产，担心市场波动造成亏损。 高山一惠认为，新手不宜一开始便投入大笔资金，而应先从低风险、小额商品熟悉投资。 第一种选择是定期存款。

定存本金受到保障，日本的存款保险制度也会保障一定额度的存款及利息。 不过，若利率低于通膨，仍可能出现实质购买力下降。 第二种是公债。 日本个人型公债即使提前赎回，原则上也不会损失本金；另一类按照市场价格交易的公债，虽然短期价格可能波动，但持有到期后，本金风险相对有限。 第三种则是金钱信托或固定收益型企业投资服务。 这类商品通常由金融机构或业者将资金借给企业，再定期分配收益，利率可能高于一般存款，也较少受到股市涨跌影响。 高山一惠表示：「参与投资的人，会定期收到分配金。 即使股市剧烈震荡，也不会受到这类价格波动影响，这一点让人较为安心。 」 不过，这类商品并非保本，若企业倒闭或无法偿还，投资人仍可能损失本金。

投资前应确认发行机构、资金用途、企业信用及提前解约条件。 新手把资产分成3份，5年以上不用的钱再投入市场 对于不知道如何开始的人，高山一惠建议，先依照资金使用时间，把资产分成3部分。 第一部分是6个月生活费，应放在随时可提领的存款帐户，作为紧急预备金；第二部分是5年内会用到的资金，可放在定存、公债、金钱信托或其他低风险工具；第三部分则是5年以上不会动用的钱，可通过定期定额、NISA或投资信托，准备长期退休资金。 她指出：「等到逐渐习惯低风险投资后，就可稍微提高自己能承受的风险。 至于5年以上不会使用的资金，可通过定期定额NISA等方式，作为准备退休金的来源。

」 高山一惠也提醒，投资重点不是追求短期暴利，而是及早开始、长期持续，并选择自己了解且能承受波动的商品。 在物价持续上涨的环境下，理财不能只看帐户余额，还要留意资金的实际购买力。 先保留生活预备金，再依照使用时间配置低风险与长期投资工具，才有机会降低通膨对资产造成的影响。